Τα επιτόκια των φοιτητικών δανείων θα πέσουν φέτος – μάθετε αν θα επηρεαστείτε

Από τον Σεπτέμβριο, τα επιτόκια των φοιτητικών δανείων θα πέφτουν. Αλλά τι αντίκτυπο θα έχει αυτό πραγματικά σε εσάς και το δάνειό σας; Τα εξηγούμε όλα παρακάτω…

Οι τόκοι προστίθενται στο Φοιτητικό Δάνειό σας σχεδόν από τη στιγμή που το λαμβάνετε, επομένως η μείωση των επιτοκίων είναι – για μερικοί μαθητές, τουλάχιστον – πολύ καλά νέα. Μπαίνουμε σε περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με αυτό εδώ.

Αλλά πρώτα, λίγο για το πώς αλλάζουν τα επιτόκια. Αλλάζουν κάθε Σεπτέμβριο, με βάση εν μέρει τις αλλαγές στον RPI του Μαρτίου (Δείκτης Λιανικής Τιμών) από εκείνο το έτος. Και σήμερα, ανακοινώθηκε ότι το RPI για τον Μάρτιο του 2021 είναι 1,5%κάτω από 2,6% από πέρυσι.

Έτσι, για φοιτητές από την Αγγλία και την Ουαλία (όπου είναι τόκοι φοιτητικού δανείου RPI + 3%), αυτή η αλλαγή στο RPI υποδηλώνει ότι το ενδιαφέρον θα μειωθεί στο 4,5% τον Σεπτέμβριο του 2021. Για φοιτητές από τη Σκωτία και τη Βόρεια Ιρλανδία, είναι απίθανος ότι θα υπάρξει αλλαγή στο επιτόκιο του Φοιτητικού Δανείου σας, αλλά υπάρχουν περισσότεροι παράγοντες που θα περιγράψουμε παρακάτω.

Τα στοιχεία σε αυτό το άρθρο θα ισχύουν για το μεγαλύτερο μέρος του έτους, αλλά από την 1η Οκτωβρίου έως την 31η Δεκεμβρίου 2021, θα υπάρχει ένα «Κύριο ανώτατο όριο επιτοκίου αγοράς», που σημαίνει ότι το υψηλότερο επίπεδο επιτοκίου θα μειωθεί κατά 0,4 ποσοστιαίες μονάδες. Έτσι, μέχρι το τέλος Δεκεμβρίου τα επιτόκια θα κυμαίνονται από 1,5% – 4,1% (και θα είναι 4,1% για τους σημερινούς φοιτητές).

Ποιο πρόγραμμα είναι το Φοιτητικό σας Δάνειο;

Ενώ το RPI επηρεάζει τον τρόπο υπολογισμού του τόκου του Φοιτητικού Δανείου σας, ένα σημαντικό μέρος του να γνωρίζετε πόσους τόκους θα χρεωθείτε εξαρτάται από όταν πήγες στο uni και από ποιο μέρος του Ηνωμένου Βασιλείου είστε.

Χρησιμοποιήστε αυτόν τον πίνακα για να καταλάβετε ποιο σχέδιο βρίσκεστε:

Αλλαγές στα επιτόκια των φοιτητικών δανείων

Δείτε τι να περιμένετε από τα επιτόκια φοιτητικών δανείων το 2021:

Έχετε ένα Φοιτητικό Δάνειο Σχεδίου 2

Το επιτόκιο αρχίζει να προστίθεται στο Φοιτητικό Δάνειό σας όσο είστε ακόμα στο πανεπιστήμιο (😢) και για τους Αγγλους και τους Ουαλούς φοιτητές, το επιτόκιο του δανείου σας ορίζεται σε RPI + 3%. Προς το παρόν, αυτό το ποσοστό είναι 5,6% (καθώς ο RPI ήταν 2,6% τον Μάρτιο του 2020), αλλά τον Σεπτέμβριο θα πέσει στο 4,5%.

Έτσι, εάν είστε ακόμα στο πανεπιστήμιο, θα αρχίσετε να χρεώνεστε τόκους 4,5% για το δάνειό σας κατά τη διάρκεια των σπουδών σας.

Μόλις αποφοιτήσετε, το επιτόκιο αλλάζει σε RPI + έως 3%.

Απόφοιτοι που κερδίζουν λιγότερα από 27.295 £

Εάν έχετε αποφοιτήσει και κερδίζετε κάτω από το όριο αποπληρωμής του 27.295 £ ανά έτος, θα χρεώνεστε τόκο με επιτόκιο RPI.

Σε αυτό το σημείο, αξίζει να τονιστεί ότι δεν ξεκινάτε να αποπληρώνετε το Φοιτητικό Δάνειό σας πριν από τον Απρίλιο μετά την αποφοίτησή σας, και ακόμη και τότε δεν θα αποπληρώσετε κανένα από αυτά έως ότου κερδίζετε πάνω από 27.295 £ ετησίως.

Επιπλέον, εκτός και αν ξεκινήσετε με μισθό πτυχιούχων περίπου 30.000 £ ή περισσότερο, είναι απίθανο να αποπληρώσετε το δάνειό σας και τους τόκους σας στο ακέραιο προτού διαγραφούν μετά από 30 χρόνια (στην πραγματικότητα, υπολογίζεται ότι μόλις το 17% θα).

Απόφοιτοι που κερδίζουν πάνω από 27.295 £

Μόλις αρχίσετε να κερδίζετε πάνω από το όριο αποπληρωμής, θα χρεωθείτε με τόκο RPI + έως και 3%.

Όποιος κερδίζει πάνω από £49.130 χρεώνεται το πλήρες RPI + 3%. Οι απόφοιτοι με μισθό μεταξύ αυτών των δύο μεγεθών θα συγκεντρώσουν τόκους για α συρόμενη κλίμακα από RPI έως RPI + 3%.

Όπως αναφέραμε προηγουμένως, το RPI + 3% είναι επί του παρόντος 5,6%, αλλά τον Σεπτέμβριο θα μειωθεί στο 4,5%. Αυτό σημαίνει ότι θα είναι ο μέγιστος τόκος που θα χρεωθεί ένας πτυχιούχος 4,5%με όποιον κερδίζει μεταξύ 27.295 £ και 49.130 £ χρεώνεται μεταξύ 1,5% (RPI) και 4,5% ανάλογα με τον μισθό τους.

Μάθετε πότε (ή εάν το κάνετε) είναι πιθανό να εξοφλήσετε το δάνειό σας πλήρως με τον υπολογιστή μας για την αποπληρωμή φοιτητικού δανείου:

Έχετε ένα Πρόγραμμα 1 ή Πρόγραμμα 4 Φοιτητικό Δάνειο

Για φοιτητές της Βόρειας Ιρλανδίας ή για οποιονδήποτε Άγγλο και Ουαλό φοιτητές που πήγαν στο πανεπιστήμιο μεταξύ 1998 και 2011, τα επιτόκια φοιτητικών δανείων είναι σε αυτό που είναι γνωστό ως σύστημα αποπληρωμής του Σχεδίου 1 (σε αντίθεση με το Πρόγραμμα 2 στο οποίο ισχύουν επί του παρόντος τα αγγλικά και ουαλικά φοιτητικά δάνεια) .

Και από τις 6 Απριλίου 2021 (έναρξη του νέου οικονομικού έτους), οι φοιτητές από τη Σκωτία βρίσκονται στο σύστημα αποπληρωμής του Σχεδίου 4, έχοντας προηγουμένως στο Σχέδιο 1.

Εάν χρησιμοποιείτε είτε τα συστήματα αποπληρωμής του Σχεδίου 1 είτε του Σχεδίου 4, το επιτόκιο του δανείου σας είναι επί του παρόντος ορίζεται σε μόλις 1,1% και, σε αντίθεση με τους πρόσφατους Αγγλους και Ουαλούς φοιτητές, θα γίνει πιθανός παραμείνετε το ίδιο τον Σεπτέμβριο – αλλά είναι αδύνατο να πούμε με βεβαιότητα σε αυτό το σημείο.

Αυτό συμβαίνει επειδή το επιτόκιο σας ορίζεται σε όποιο είναι το χαμηλότερο από το RPI ή το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Αγγλίας + 1%. Καθώς το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Αγγλίας είναι επί του παρόντος 0,1%, φαίνεται ότι η αλλαγή στο RPI είναι απίθανο να επηρεάσει τις αποπληρωμές του Φοιτητικού Δανείου σας.

Όμως, το τρέχον οικονομικό κλίμα είναι πολύ αβέβαιος. Τον Μάρτιο του 2020, το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Αγγλίας άλλαξε δύο φορές ως απάντηση στο ξέσπασμα του κοροναϊού, επομένως δεν μπορούμε να πούμε με βεβαιότητα ότι δεν θα αλλάξει ξανά πριν από τον Σεπτέμβριο του 2021.

Λάβετε υπόψη ότι δεν θα ξεκινήσετε την αποπληρωμή του δανείου σας μέχρι να κερδίσετε 19.895 £ εάν βρίσκεστε στο Σχέδιο 1 ή και πάνω 25.000 £ εάν βρίσκεστε στο σχέδιο 4.

Πρέπει να ανησυχείτε για τους τόκους Φοιτητικού Δανείου;

Υπάρχουν σίγουρα κάποια οφέλη από τη μείωση των επιτοκίων των Φοιτητών Δανείων.

Για παράδειγμα, εάν είστε σε καλό δρόμο για μια καριέρα με υψηλές απολαβές, θα μπορούσατε να έχετε μια καλή ευκαιρία να εξοφλήσετε το πλήρες δάνειό σας προτού διαγραφεί – οπότε, όσο χαμηλότερος είναι ο τόκος, τόσο λιγότερα θα χρειαστεί να πληρώσετε εκτός συνολικά.

Όμως, όπως αναφέραμε νωρίτερα, εκτιμάται από το IFS ότι το 83% των φοιτητών με δάνειο Σχεδίου 2 δεν θα αποπληρώσουν ποτέ τα δάνειά τους πλήρως πριν από την εκκαθάριση του χρέους. Επομένως, καθώς είναι απίθανο να εξοφλήσετε το δάνειο πλήρως προτού διαγραφεί, ο πρόσθετος τόκος θα πρέπει να έχει πολύ μικρή διαφορά στο συνολικό ποσό που αποπληρώνετε.

Αυτό συμβαίνει επειδή, εάν είναι απίθανο να αποπληρώσετε το δάνειό σας ούτως ή άλλως, δεν έχει σημασία αν το επιτόκιο είναι 4,5%, 45% ή 45.000.000% – ακυρώνεται μετά από περίπου 30 χρόνια, ανεξάρτητα από το ποσό ή το ποσό που έχετε επιστρέψει.

Πρέπει να γίνουν περισσότερα για την υποστήριξη των μαθητών

Η μείωση του ενδιαφέροντος είναι μια μικρή βελτίωση, αλλά για τους περισσότερους μαθητές, αυτή η αλλαγή θα έχει περισσότερο ψυχολογικό παρά οικονομικό αντίκτυπο.

Θα μπορούσε ενδεχομένως να μειώσει το άγχος να γνωρίζετε ότι πληρώνετε λιγότερους τόκους για το δάνειό σας, αλλά υπάρχουν πολλά περισσότερα που θέλουμε να δούμε την κυβέρνηση να κάνει για να κάνει πραγματικά τη διαφορά στην οικονομική σας κατάσταση.

Θέλουμε να δούμε την κυβέρνηση να κάνει πιο σημαντικές αλλαγές ως απάντηση στην πανδημία, όπως αυξημένα πακέτα στήριξης και μεγαλύτερα δάνεια συντήρησης ή επιχορηγήσεις που βοηθούν οικονομικά την πλειοψηφία των φοιτητών τώρα – όχι μικρές αλλαγές που θα βοηθήσουν ένα μικρό ποσοστό αποφοίτων με υψηλές αποδοχές στο μέλλον. Αυτό δεν είναι σχεδόν αρκετό.

Δείτε πώς απάντησε στην είδηση ​​ο ειδικός των φοιτητών μας, Jake Butler:

Πολλοί θα δουν αυτή την πτώση των τόκων για φοιτητικά και μεταπτυχιακά δάνεια ως κέρδος για φοιτητές, αλλά μην αφήσετε αυτό να σας αποσπάσει από το γεγονός ότι είναι ακόμα πολύ ψηλότερα απ‘ όσο θα έπρεπε.

Αυτή η αλλαγή θα κάνει πολύ λίγα για να κάνει τους μαθητές να αισθάνονται άνετα μετά από ένα χρόνο, όταν φαίνεται να έχουν ξεχαστεί και για κάτι που φαίνεται εκατομμυριοστή φορά, υπογραμμίζει ένα χαλασμένο σύστημα φοιτητικών δανείων.

Με όλα αυτά που ειπώθηκαν, αυτή η αλλαγή θα έχει πολύ μικρή διαφορά στο τι πιθανότατα θα αποπληρώσουν οι περισσότεροι απόφοιτοι λόγω του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν τα δάνεια.

Οι απόφοιτοι επιστρέφουν μόνο ένα ποσοστό από αυτά που κερδίζουν πάνω από ένα όριο και κάθε υπόλοιπο χρέος διαγράφεται μετά από 30 χρόνια, επομένως τυχόν μικρές διακυμάνσεις στους τόκους απλώς προσθέτουν ή αφαιρούν από ένα σωρό χρήματα που δεν θα επιστραφούν ούτως ή άλλως.

Ενώ θα έχει α θετικό ψυχολογικό αντίκτυποδεν αλλάζει πολύ από α νομισματική αίσθηση.

Αν θέλετε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν οι αποπληρωμές φοιτητικού δανείου, ο εύχρηστος οδηγός μας θα απαντήσει στις μεγάλες ερωτήσεις σας.